Как сравнивать предложения банков: полная стоимость кредита на практике

Когда приходит несколько одобрений по автокредиту, первое желание — выбрать то, где ставка ниже. Логика понятна, но ошибочна. Ставка — лишь одна из составляющих цены кредита, и предложение с привлекательной цифрой в рекламе может обойтись дороже, чем вариант со ставкой на пару пунктов выше.

Чтобы сравнивать кредиты честно, существует показатель полной стоимости кредита. Он учитывает не только проценты, но и обязательные платежи, связанные с кредитом. Расскажем, что входит в полную стоимость, где её найти, как сопоставлять предложения нескольких банков и какие ещё факторы стоит учитывать помимо цифр.

Почему номинальная ставка обманчива

Номинальная ставка показывает, какой процент годовых банк начисляет на остаток долга. Но кроме процентов заёмщик часто несёт другие расходы: страхование жизни и здоровья, КАСКО, комиссии за открытие счёта, платные услуги, без которых кредит не выдают или выдают на других условиях.

Например, банк А предлагает кредит под низкую ставку, но с обязательным страхованием жизни, стоимость которого включается в сумму кредита и на которую тоже начисляются проценты. Банк Б даёт ставку выше, но без обязательных полисов. Если сравнить только ставки, выигрывает банк А. Если сравнить итоговые суммы выплат, картина может перевернуться.

Кроме того, рекламная ставка часто указана «от»: это минимальное значение, которое получают заёмщики с идеальным профилем, большим взносом и всеми страховками. Ваша реальная ставка может отличаться, и узнаете вы её только после одобрения.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита, или ПСК, — это показатель, который банк обязан рассчитывать по установленной методике и указывать в договоре. Она выражается двумя способами: в процентах годовых и в денежной сумме. Процентное значение размещается в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора, в рамке, крупным шрифтом. Там же указывается сумма в рублях.

В ПСК включаются:

• погашение основного долга;
• проценты по кредиту;
• платежи в пользу банка, если они предусмотрены договором, например комиссии за выдачу или обслуживание;
• платежи по страхованию, если от наличия страховки зависят условия кредита или если выгодоприобретатель — банк;
• платежи третьим лицам, если обязанность их внести вытекает из условий договора.

Не включаются, как правило, платежи, которые заёмщик несёт независимо от кредита. Например, ОСАГО обязательно для любого автовладельца и в ПСК обычно не входит. КАСКО может включаться или не включаться в зависимости от того, кто выгодоприобретатель и как полис связан с условиями кредита. Поэтому даже при сравнении ПСК стоит уточнить, какие именно расходы туда попали.

Важное ограничение: закон устанавливает предельные значения ПСК для разных категорий кредитов. Банк не может превысить их, и это дополнительная защита заёмщика.

Как правильно сравнить несколько предложений

Чтобы сравнение было честным, все предложения должны рассчитываться на одинаковых исходных данных. Если в одном банке взнос 20%, а в другом 30%, или срок отличается на год, сравнивать нельзя.

1. Зафиксируйте параметры. Один и тот же автомобиль, одна цена, один взнос, один срок.
2. Запросите ПСК в процентах и рублях. Попросите кредитного специалиста распечатать или показать индивидуальные условия по каждому одобрению.
3. Посмотрите сумму кредита. Она должна равняться цене автомобиля минус взнос. Если больше — в кредит включены услуги. Выясните какие.
4. Сложите все выплаты. Ежемесячный платёж умножьте на число месяцев, прибавьте взнос и все расходы, которые не вошли в кредит, но обязательны по программе, например КАСКО у определённого страховщика.
5. Сравните итоговые суммы. Выигрывает не тот, у кого ниже ставка, а тот, где вы заплатите меньше всего за весь срок с учётом всех обязательных расходов.

Сводная таблица помогает не запутаться. Вот как она может выглядеть.

Заполнив такую таблицу по реальным одобрениям, вы увидите, какой вариант действительно дешевле, а какой только кажется таким.

Страхование: включать или отказаться

Самый спорный элемент цены кредита — страхование жизни и здоровья. Банки обычно предлагают две ставки: с полисом и без. Разница может составлять несколько процентных пунктов. Как понять, что выгоднее?

Посчитайте две вещи. Первая — стоимость полиса за весь срок, включая проценты, если премия включена в кредит. Вторая — разница в процентах, которые вы заплатите со страховкой и без неё. Если полис дешевле экономии на процентах, страховка выгодна. Если дороже — нет.

Учитывайте и нефинансовую сторону. Полис действительно защищает семью: при тяжёлой болезни или несчастном случае страховая погасит долг. Для единственного кормильца это может быть важным аргументом. Кроме того, полис можно оформить не обязательно в банке: многие банки принимают страховку от аккредитованных компаний, и она может оказаться дешевле.

Помните о периоде охлаждения: от добровольного страхования, оформленного вместе с кредитом, можно отказаться в течение установленного срока и вернуть деньги. Но в этом случае банк вправе повысить ставку до уровня «без страховки», если это предусмотрено договором. Читайте этот пункт внимательно.

Полезно попросить кредитного специалиста сделать два параллельных расчёта по одному банку: со страхованием жизни и без него. Тогда разница будет видна в рублях, а не в абстрактных процентных пунктах. Иногда выясняется, что полис обходится почти в ту же сумму, что и сэкономленные проценты, и тогда решение сводится к тому, нужна ли вам сама защита. Иногда разница существенна в одну или другую сторону, и выбор становится очевидным.

Что ещё влияет на выгоду, кроме ПСК

Полная стоимость кредита — главный, но не единственный критерий. Есть условия, которые не отражаются в цифре, но влияют на удобство и итоговые расходы.

• Условия досрочного погашения. Как подаётся заявление, с какой даты, можно ли гасить онлайн, есть ли минимальная сумма. Если планируете гасить досрочно, это важно.
• Последствия досрочного погашения для программы. В субсидированных программах ранее закрытие может отменить скидку на автомобиль.
• Требования к КАСКО на весь срок. Одни банки требуют полис только на первый год, другие — на весь срок кредита. Это ощутимая разница в бюджете.
• Условия повышения ставки. За что банк может поднять ставку: непродление КАСКО, отказ от страховки жизни, смену места работы без уведомления.
• Удобство обслуживания. Мобильное приложение, способы оплаты без комиссии, наличие отделений. Мелочь, но за несколько лет она даёт о себе знать.
• Цена автомобиля. Иногда льготная программа банка доступна только при покупке по полной цене, а без неё дилер дал бы скидку. Это нужно учитывать в итоговом сравнении.

Типичные ловушки при сравнении

Сравнение по платежу. Низкий ежемесячный платёж часто достигается длинным сроком или остаточным платежом. Сам по себе он ничего не говорит о стоимости кредита.

Рекламная ставка вместо одобренной. Ориентируйтесь только на цифры из индивидуальных условий, которые банк подготовил именно для вас.

Игнорирование цены автомобиля. Если по одной программе цена машины выше, а ставка ниже, сравнивать нужно полную сумму, включая цену.

Не учтённые обязательные расходы вне кредита. КАСКО у партнёра банка по высокому тарифу может не войти в ПСК, но обязательно ударит по бюджету.

Спешка. Одобрение обычно действует некоторое время. Не нужно подписывать первое предложение в тот же час, если хотите спокойно сравнить.

Практический чек-лист перед подписанием

• ПСК в процентах и рублях проверена и понятна.
• Сумма кредита совпадает с ценой автомобиля минус взнос или вы знаете, за что доплата.
• Известна ставка со страховкой и без неё, и вы осознанно выбрали вариант.
• Понятны требования к КАСКО: страховщик, срок, условия продления.
• Изучены условия досрочного погашения и возможного изменения ставки.
• Цена автомобиля в договоре купли-продажи соответствует оговорённой.
• Есть график платежей с датами и суммами.

Итоги

Чтобы выбрать выгодный автокредит, сравнивайте не рекламную ставку, а полную стоимость кредита и итоговую сумму выплат за весь срок. ПСК указывается на первой странице договора и включает проценты, обязательные комиссии и страховки, от которых зависят условия. Дополнительно учитывайте расходы, не попавшие в ПСК, цену автомобиля и условия досрочного погашения.

Сведите все одобрения в простую таблицу на одинаковых исходных данных — и выбор станет очевидным. Кредитные специалисты дилерского центра могут подготовить расчёты по нескольким банкам параллельно, а ваша задача — задать правильные вопросы и не торопиться с подписью. Тогда новый KIA обойдётся ровно в ту сумму, на которую вы рассчитывали.